Mutui: le promozioni sullo spread

Se siete alla ricerca di un mutuo per l’acquisto di una prima casa e state valutando le migliori offerte dei diversi istituti il concetto di Spread Mutui ormai vi sarà chiarissimo. La reale differenza di tasso tra i prodotti offerti dalle diverse banche, infatti, sostanzialmente sta tutto nel valore di questo indice, ad esclusione delle spese accessorie. Lo spread è la commissione fissa che spetta alla banca secondo le condizioni contrattuali firmate per l’erogazione di un mutuo, indipendentemente dalle finalità ( acquisto, costruzione o ristrutturazione).

I conti sono presto fatti: a parità di condizioni, il mutuo economicamente più conveniente è quello che garantisce al consumatore uno spread più basso. In questo periodo, grazie ad un andamento nuovamente positivo del mercato immobiliare, con compravendite che sembrano aver iniziato a riprendere quota, sono tornati a crescere anche i nuovi mutui stipulati per l’acquisto di abitazioni. Con l’aumento dei nuovi mutui, e non quindi sostituzioni o surroga, cresce anche la concorrenza tra gli istituti.
Infatti se siete alla ricerca delle migliori soluzioni mutuo per le vostre necessità, non vi saranno nuove le moltissime promozioni che le diverse banche hanno attivato negli ultimi mesi sui mutui, promozioni a termine, ovvero mutui a condizioni agevolate da sottoscrivere entro una determinata scadenza.
Il vantaggio, quindi, collegato allo sconto sui tassi (generalmente condizioni migliori di spread) è strettamente riservato ai clienti che stipulano un nuovo contratto di mutuo secondo la scadenza e le condizioni previste dalla promozione. E’ sempre consigliato controllare i fogli informativi e le condizioni per controllare sempre con attenzione che promozioni su spread o condizioni agevolate non siano vincolate a termini temporali.

Mutuo ipotecario: in cosa consiste e come richiederlo!

Il mutuo ipotecario per definizione è una soluzione di prestito finalizzata all’acquisto di un immobile per la quale l’istituto erogante richiedere a garanzia del prestito l’iscrizione di ipoteca sull’immobile, a tutela di una eventuale situazione di insolvenza da parte del mutuatario.
La principale differenza rispetto ad altre forme di finanziamento è rappresentata proprio dalla presenza di un’ipoteca iscritta sull’immobile fornito in garanzia: l’istituto, nel caso di insolvenza del cliente, può quindi rifarsi sull’immobile, ponendolo ad esempio in vendita. In caso di mutuo ipotecario il proprietario mantiene il proprio diritto di proprietà e godimento dell’immobile, ma non può disporne come se fosse totalmente libero: oggetto di ipoteca può essere per legge solo un bene immobile.
Generalmente con un mutuo ipotecario è possibile accedere fino al 100% del valore del bene acquistato, mentre per un mutuo fondiario ipotecario la soglia prevista è pari all’80% (salvo eventuali garanzie accessorie come ad esempio fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). La principale differenza tra mutuo ipotecario e mutuo fondiario consiste nel fatto che un mutuo fondiario è erogato per l’acquisto di un immobile, mentre il mutuo ipotecario comprende sia i mutui fondiari sia i mutui edilizi concessi per opere di costruzione.
Tra i mutui ipotecari, merita una parentesi il mutuo vitalizio ipotecario: questa soluzione di finanziamento non prevede rate ed è destinata a persone fisiche con più di 65 anni di età con un titolo di proprietà sull’immobile residenziale. Non sono previste rate per il rimborso che sarà a carico degli eredi post decesso del mutuatario, salvo situazioni in cui l’anziano opti volontariamente per una formula di rimborso anticipato.
Il calcolo della rata mutuo ipotecario o la valutazione delle diverse soluzioni di mutuo ipotecario prima casa possono avvenire anche comodamente in rete grazie ai tools gratuiti disponibili online, inserendo i dati necessari inerenti al soggetto richiedente, la durata e l’importo richiesto.

Surroga mutuo

La surroga del mutuo è un operazione sempre più richiesta, grazie alla quale è possibile ‘spostare’ il proprio prestito immobiliare verso un istituto che garantisce condizioni migliori per il rimborso del mutuo aperto. Da punto di vista pratico viene aperto un nuovo mutuo utilizzando l’ipoteca originaria del vecchio prestito.
Formalmente una surroga mutuo a tasso fisso ma anche la surroga mutuo a tasso variabile viene richiesta attraverso la domanda alla nuova banca di acquisizione dal vecchio istituto dell’importo del debito residuo: con la banca subentrante vengono stabilite condizioni e tempistiche precise per concludere la surroga.
Una volta inoltrata la richiesta, la banca originaria comunica entro 10 giorni lavorativi dalla ricezione della stessa il debito residuo e conferma la data di formalizzazione dell’operazione di surroga mutuo. La surroga mutuo, definita anche trasferimento, può essere formalizzata dalla nuova banca sia con una scrittura privata autenticata sia con un atto pubblico, per i quali è previsto l’intervento del notaio.
Le condizioni che possono essere modificate con la surroga sono ad esempio il tipo di tasso, valori di spread e tasso, durata e chiaramente la banca. Per la surroga del mutuo non è prevista alcuna commissione bancaria, nessuna imposta sostitutiva, mentre le spese dell’atto notarile, generalmente minori rispetto all’apertura generica di un mutuo, spesso vengono sostenute dal nuovo istituto.
Secondo le ultime analisi del mercato mutui, le richieste di surroga sono in netto aumento, con una crescita che sfiora il 20% sul totale delle domande di mutuo effettuate negli ultimi mesi.
Le offerte sul mercato sono svariate: ad esempio la surroga mutuo unicredit, la surroga mutuo oppure la surroga mutuo inpdap rivolta ai dipendenti statali.

Migliori mutui

Se siete alle prese con la pianificazione di un acquisto immobiliare, se desiderate comprare casa e volete razionalizzare le spese e cercare l’offerta ideale, allora armatevi di pazienza e calcolatrice e iniziate il tour dei diversi istituti di credito. Un cosiglio, forse scontato, comunque, è quello di farsi una prima idea dei miglior mutuo anche in rete, magari attraverso i siti i comparazione o i portali ufficiali delle banche.
Trovare i miglior mutui non sempre è semplicisimo: la concorrenza negli ultimi anni è cresciuta in maniera esponenziale, anche grazie ai mutui offerti dalle banche online. Ai più conosciuti mutui a tasso fisso e variabile, le banche hanno affiancato nuove formule a tasso misto, Cap, oltre alle soluzioni a tassi agevolati per i giovani, mutui per lavoratori atipici, a rata fissa e moltissime altre proposte per acquistare casa.
Grazie anche alla rete, però, valutare i migliori mutui a tasso fisso e i migliori mutui a tasso variabile delle banche e i prodotti mutuo, è diventato negli anni molto più semplice: online, infatti, sono disponibili diversi siti specializzati in grado di offrire un servizio di comparazione per ottenere il miglior mutuo sul mercato mutui, in base ad una selezione altamente personalizzata, ed entrare così in banca con le idee più chiare, oppure ottenere un preventivo comodamente online.
Ecco alcuni consigli, forse per molti banali, ma che possono tornare utili a quanti si avvicinano per la prima volta al mercato dei mutui: confrontate sempre il TAEG finale, oltre ad eventuali proposte allettanti per le prime 12 rate a tasso agevolato, valutate le proposte di tutti gli istituti di credito che ritenete validi, non fermandovi esclusivamente alla banca presso la quale avete aperto il vostro c/c, ed oltre ai tassi mutui bancari, controllate con attenzione le condizioni ed eventuali spese extra, come ad esempio la commissione per l’addebito di ogni rata, che su mutui a lunga durata significa appesantire il mutuo negli anni anche di qualche migliaio di euro.

Simulazione preventivo mutuo

Accendere un mutuo per l’acquisto di una casa è una tra le scelte economiche più importanti che, in particolar modo per le giovani coppie, si affrontano con grande sacrificio, un investimento per un futuro più sereno, che va programmato e studiato nei minimi particolari, informandosi presso istituti di credito e soluzioni disponibili in rete.
Come primo primo step, anche se può sembrare scontato, il cliente dovrà ottenere una serie di preventivi altamente personalizzati: non accontentatevi presso le banche di informazioni tropo generiche, ma richiedete un calcolo preciso in base alla vostra condizione finanziaria e le vostre necessità, in modo da ottenere indicazioni molto precise su tassi e condizioni contrattuali. Per quanti desiderano ottenere un preventivo mutuo, online è possibile richiedere, quasi sempre a titolo gratuito, una Simulazione Mutuoe una comparazione delle migliori offerte grazie a portali specializzati nel segmento finanziario.
Ma le simulazioni del preventivo mutuo viene comunque realizzata dal broker attraverso una serie di prodotti presenti nel database di istituti convenzionati. E’ bene quindi, controllare presso i siti ufficiali o gli sportelli di ulteriori banche, le offerte riservate al segmento mutui.
L’estrema comodità e velocità dei Preventivi Mutui comunque sarà utile per ottenere una prima e valida selezione di prodotti e iniziare a valutare e confrontare in tutta tranquillità le migliori soluzioni personalizzate grazie a utili confronti. Negli ultimi anni il mercato è cambiato notevolmente, ed oltre ai tradizionali piani a tasso fisso e variabile, sul mercato dei mutui sono entrati prodotti atasso variabile con Cap, tasso misto e mutui agevolati per giovani coppie e under 35.

Sostituzione mutuo, le differenze

Il panorama dei mutui e la gamma di prodotti disponibili sul mercato è vasta ed è possibile distinguere i prestiti immobiliari in 4 macro categorie: il mutuo per acquisto, il mutuo per ristrutturazione, mutuo per costruzione e mutui di sostituzione.
Nel primo caso, il mutuo per l’acquisto, il consumatore richiede un prestito per finanziare l’acquisto di un immobile: l’importo erogabile generalmente copre fino all’80% del valore dell’immobile. Esistono prodotti a condizioni agevolate, spesso riservate ai giovani ad esempio, che consentono un finanziamento pari all’intero valore dell’immobile, accedendo così ad un finanziamento al 100%.
Il mutuo di ristrutturazione, invece, è un prestito richiesto per opere di ristrutturazione all’immobile di proprietà. I mutui per ristrutturazione sono finanziamenti a regime fiscale agevolato generalmente: diversi istituti, per l’erogazione del prestito, richiedono, oltre alla documentazione valida per qualsiasi tipologia mi mutuo, anche una documentazione relativa al tipo di opera da realizzare, tempi e dettaglio dei costi e concessione edilizia.
Dalla stipula di un contratto di mutuo il consumatore può ottenere condizioni più favorevoli da altri istituti o richiedere alla propria banca una rinegoziazione del proprio prestito. In questo caso si parla di sostituzione mutuo o surroga: la nuova banca in accordo con il cliente eroga un importo ad estinzione del precedente mutuo e procede ad una nuova iscrizione ipotecaria a sostituzione della precedente senza alcun costo aggiuntivo per la chiusura del vecchio mutuo.

Simulazione preventivo mutuo

Accendere un mutuo per l’acquisto di una casa è una tra le scelte economiche più importanti che, in particolar modo per le giovani coppie, si affrontano con grande sacrificio, un investimento per un futuro più sereno, che va programmato e studiato nei minimi particolari, informandosi presso istituti di credito e soluzioni disponibili in rete.
Come primo primo step, anche se può sembrare scontato, il cliente dovrà ottenere una serie di preventivi altamente personalizzati: non accontentatevi presso le banche di informazioni tropo generiche, ma richiedete un calcolo preciso in base alla vostra condizione finanziaria e le vostre necessità, in modo da ottenere indicazioni molto precise su tassi e condizioni contrattuali. Per quanti desiderano ottenere un preventivo mutuo, online è possibile richiedere, quasi sempre a titolo gratuito, una Simulazione Mutuoe una comparazione delle migliori offerte grazie a portali specializzati nel segmento finanziario.
Ma le simulazioni del preventivo mutuo viene comunque realizzata dal broker attraverso una serie di prodotti presenti nel database di istituti convenzionati. E’ bene quindi, controllare presso i siti ufficiali o gli sportelli di ulteriori banche, le offerte riservate al segmento mutui.
L’estrema comodità e velocità dei Preventivi Mutui comunque sarà utile per ottenere una prima e valida selezione di prodotti e iniziare a valutare e confrontare in tutta tranquillità le migliori soluzioni personalizzate grazie a utili confronti. Negli ultimi anni il mercato è cambiato notevolmente, ed oltre ai tradizionali piani a tasso fisso e variabile, sul mercato dei mutui sono entrati prodotti atasso variabile con Cap, tasso misto e mutui agevolati per giovani coppie e under 35.